国民健康保険と任意継続どっちが得？料金の違いを比較

結論（最初に）

多くの場合、収入が高かった人ほど「任意継続」が高くなりやすく、収入が下がった人ほど「国民健康保険」が安くなりやすいです。
どちらが得かは「退職前の給料」と「退職後の収入状況」で決まります。

ざっくり判断すると：

退職後も収入が高い → 任意継続が有利なケースあり
退職後に収入ゼロ・激減 → 国民健康保険が有利なケース多い

この2択を間違えると、
毎月数千円〜1万円以上損することも普通にあります。

任意継続とは？

任意継続とは、
会社を辞めたあとも、最大2年間まで会社の健康保険をそのまま使える制度です。

任意継続の特徴

保険の内容は在職中と同じ
扶養制度もそのまま使える
ただし、保険料は全額自己負担

会社員時代は：

会社が半分払ってくれていた

任意継続になると：

自分が全額払う

という点が最大の違いです。

国民健康保険とは？

国民健康保険（国保）は、
会社の保険に入っていない人が入る、自治体の保険制度です。

国保の特徴

前年の所得で保険料が決まる
世帯単位で計算される
扶養制度はない（家族も全員保険料対象）

収入が少ない人向けに：

減免制度あり
所得ゼロならかなり安くなる

というのが国保の強みです。

保険料の決まり方の違い

ここが一番重要なポイントです。

任意継続の保険料

基準：

退職前の給与

例：

月収30万円だった人
→ 任意継続：月3〜4万円前後

収入が下がっても、
2年間は高いまま固定です。

国民健康保険の保険料

基準：

前年の所得 + 世帯人数

例：

去年300万円 → 今年無職
→ 最初は高い
→ 翌年から激減

つまり国保は：

時間が経つほど安くなる可能性あり

どっちが得になりやすい？

任意継続が有利な人

扶養家族が多い
退職後も収入がそこそこある
医療費が多く、同じ保険を使いたい

→ 保険の内容重視タイプ

国民健康保険が有利な人

退職後、無職・フリーランス1年目
収入が大きく下がる予定
単身世帯

→ ほとんどの人はこっち

金額イメージ（ざっくり比較）

あくまで目安ですが：

ケース①：退職前月収30万円 → 無職

種類	月額目安
任意継続	約35,000円
国保	約25,000円 → 翌年10,000円以下も

→ 国保の方が有利になりやすい

ケース②：退職前月収20万円 → 転職すぐ

種類	月額目安
任意継続	約25,000円
国保	約22,000円

→ 大差なし、好みで決めてOK

よくある勘違い

① 任意継続の方が安心だから安いと思ってる

→ むしろ高いケースが多い

② 国保は誰でも高いと思っている

→ 無職・低収入だと激安になる

③ どっちも後から変更できると思っている

→ 原則、一度決めたら簡単に変えられません

選ぶときの判断基準（超重要）

この3つを確認してください。

① 退職前の月収

高いほど任意継続は不利

② 退職後の収入見込み

低いほど国保が有利

③ 扶養家族の有無

多いほど任意継続が有利

この3つだけで
ほぼ答えは出ます。

今すぐやること（チェックリスト）

退職前の月収を確認
退職後の収入見込みを出す
扶養人数を確認
任意継続の保険料を会社に聞く
国保の保険料を自治体で試算

この2つの金額を並べて、
安い方を選ぶだけです。

まとめ

任意継続：退職前の収入基準、2年間固定
国民健康保険：前年所得基準、翌年から下がる可能性
無職・収入減 → 国保有利
扶養多い・収入高い → 任意継続有利

「なんとなく安心そう」で選ぶと、ほぼ確実に損します。
数字で比較してから決めるのが、唯一の正解です。

※制度・保険料は自治体や保険組合ごとに異なります。必ず公式窓口で最新の金額をご確認ください。